FIRE達成に必要な金額、実はそんなに多くない説。4%ルールをゆるはる流に計算してみた

のどか

FIRE目標って、結局いくら必要なの？ ○○万円みたいに決まってるのかな？

ゆるはる

人によって全然違うよ。でも計算の目安があるんだよ。

のどか

目安？じゃぁ私たちの場合はどうなの？

ゆるはる

4%ルールという、昔からある考え方があってね。これを使うと目標額が見えてくるんだ。

のどか

4%…？私でもわかるように説明して

この記事でわかること

4%ルールという「魔法の計算式」がどう成立するのか
月25万円で暮らすなら、必要な資産がいくらかを知る
20代から始める場合、いつ頃FIREできるのかの目安が見える
サイドFIREなら必要資産が大幅に減ることを理解できる

「FIRE達成に1億必要」は、本当でしょうか？

よく聞く話：「FIREするには1億円必要だ」

でも、本当にそうでしょうか？

わたしの場合、年間生活費が350万円。つまり月額29万円前後です。これで計算すると「1.5億円超の資産が必要」という形になっていました。

ただ、この数字には「住宅ローン」「高い生活水準」など、個別の事情が含まれています。もし月25万円で暮らせるなら？月20万円で暮らせるなら？

計算してみると、「実は必要な資産って、そんなに多くない」という景色が見えてくるんです。

FIRE目標額の計算方法：4%ルール

まず基本的な考え方から説明します。

4%ルール（セーフティウィズドロアル）とは

「投資資産の毎年4%以内で生活すれば、資産は30年以上枯渇しない」という経験則があります。

つまり逆算すると： 年間支出 ÷ 0.04 = FIRE目標額

または 年間支出 × 25 = FIRE目標額

例えば、年間支出が300万円なら： 300万円 × 25 = 7,500万円

これが基準になります。

わたし自身の計算例

わたしの場合：

年間支出：350万円
必要額：350万円 × 25 = 8,750万円

ただし、わたしの資産は1.5億円超。つまり計算上は「合格」しているわけです。でも踏み出せていない。その理由は別の記事に書きました。

月の生活費別：FIRE目標額の早見表

自分の生活費がわからない人のために、月の支出別に早見表を作ってみました。

月の生活費	年間支出	FIRE目標額	副業月10万の場合	副業月20万の場合
月20万円	年240万円	6,000万円	3,000万円	0円
月25万円	年300万円	7,500万円	4,500万円	1,500万円
月29万円（わたし）	年350万円	8,750万円	5,750万円	2,750万円
月30万円	年360万円	9,000万円	6,000万円	3,000万円
月35万円	年420万円	1億500万円	7,500万円	4,500万円

※4%ルールによる試算。住宅ローンなどの負債は含みません。

見ていただくと気づくと思いますが、「月30万円で暮らす」なら9,000万円。これは「1億は必要」と言われる金額より、かなり少なくていいんですよ。

20代から始めたら、いつFIREできるか

では、実際に投資を始めたら、いつ頃この目標額に到達するのか。シミュレーションしてみます。

前提条件

開始年齢：25歳
月積立額：5万円、7万円、10万円の3パターン
想定利回り：年利7%（配当＋成長の平均）
目標額：8,000万円（月25～30万円の生活費の場合）

シミュレーション結果

月積立額	開始時の貯蓄	目標額到達年齢	到達期間
月5万円	0円	52歳	27年
月7万円	0円	49歳	24年
月10万円	0円	46歳	21年
月5万円	500万円	50歳	25年
月7万円	500万円	47歳	22年
月10万円	500万円	44歳	19年

わかること：

月5万円ずつでも50代前半でFIREが現実的
月7～10万円なら40代半ばでの到達も可能
初期貯蓄がある場合、さらに3～4年短縮できる

つまり「20代から始めれば、40代後半～50代前半でFIREできる」というのが、かなり現実的な見立てです。

2つのFIREルート：「フルFIRE」 vs 「サイドFIRE」

では、どちらの道を選ぶか。2つの進め方があります。

ルートA：フルFIRE（完全リタイア）

目標額8,000万円を目指し、到達後は完全に仕事を辞める。

流れ：

開始から20～25年、月5～10万円の積立投資を続ける
目標額8,000万円に到達したら仕事を辞める
配当や取り崩しで月25～30万円の生活をする

ルートB：サイドFIRE（副業併行）

先に副業を育てて、本業とは別に月10～20万円の収入を確保する。必要資産を減らしながら、FIRE後も副業を継続するルート。

流れ：

在職中から副業を始めて、月10～20万円の収入を確保
その副業収入をそのまま積立投資に追加投入する
目標額への到達が早まる
FIRE後もその副業を続けてサイドFIREに着地

副業を先に育てるルートは「資産形成の加速」と「サイドFIRE後の収入源の確保」を同時に進められるのが強みです。ブログ・ライター・プログラミング・動画制作など、在職中から育てられる副業は今の時代に選択肢が増えています。

どちらの進め方が合うかは人によります。「副業が今すぐできる状況にない」ならまず積立投資を続けて目標額に近づく方向でいい。「今の仕事を早く離れたい」なら副業を先に立ち上げる方が二重に効いてきます。

フルFIRE vs サイドFIREの比較

	フルFIRE（ルートA）	サイドFIRE（ルートB）
目標資産額	8,000万円	5,000万円（副業月10万の場合）
必要期間	20～25年	15～18年（副業があれば短縮）
FIRE後	完全無収入	副業月10～20万円継続
リスク	資産が減り続ける	下支えがある
向いている人	「仕事をとにかく辞めたい」という強い動機がある人	「完全に辞めるのは不安」な人