FIRE達成に必要な金額、実はそんなに多くない説。
4%ルールをゆるはる流に計算してみた

「FIREって、億単位のお金が必要なんでしょ？」

私も最初そう思っていました。2022年頃にFIREという言葉を知ったとき、なんとなく「自分には遠い話」と感じた。でも少し調べてみたら、意外とシンプルな計算式で目標額が出ることに気づいたんです。

今日紹介する「4%ルール」を使うと、自分の月の生活費を入力するだけでFIREに必要な資産額が逆算できます。計算自体は5分もあれば終わります。「億単位で無理」と思っていた人が「あれ、意外と現実的かも」と感じてもらえるかもしれない。そのきっかけになれば、と思って書きます。

4%ルールとは、ひと言で言うと「年間支出の25倍の資産があれば、毎年4%ずつ切り崩しても理論上は資産が尽きない」という考え方です。

なぜ25倍かというと、1÷0.04＝25という逆数の関係です。資産の4%を毎年使っても、長期的な運用益がそれを補ってくれるという前提に立っています。

私の年間支出はざっくり320万円（2025年実績）。月に直すと約26万円前後です。住宅ローン返済・食費・光熱費・交際費・旅行など一通り含めた数字です。

これを4%ルールに当てはめると——

8,000万円。正直、大きな数字に見えますよね。私も最初そう感じました。でも、これが「複利と時間」を使うと意外と現実的な射程に入ってくるんです。

「8,000万円なんて無理」と感じた人に、一度この試算を見てほしいんです。

毎月一定額を積立投資して、年利7%で運用した場合の資産推移です。年利7%というのは、過去の全世界株式インデックスの長期平均に近い水準です。もちろん将来を保証するものではありませんが、長期投資の参考値として広く使われています。

20歳から月7万円積み立てれば、50歳前後でFIRE目標額に到達できる計算です。「20代のうちに始めること」が、時間という最大の武器を使う方法です。

30代・40代からのスタートでも、月の積立額を増やすか、サイドFIREという選択肢を組み合わせれば現実的な射程に入ってきます。

フルFIRE（完全リタイア）が遠く感じる人には、サイドFIREという選択肢があります。

サイドFIREとは「積立投資で資産をある程度積み上げたら会社を辞め、あとは好きな仕事や副業で生活費の一部をカバーしながら暮らす」という方法です。完全に働くのをやめるのではなく、自分のペースで少しだけ働き続ける。フルFIREより手前の段階で「自由」を手に入れるイメージです。

サイドFIREの一番のメリットは、必要資産額が減ること——だけではありません。目標額が下がると、積立投資で達成できる年数も早まります。

「あと数年だけ我慢して貯め続ける」ではなく「少し早めに自分の時間を取り戻す」という選択肢として、サイドFIREは有力です。

サイドFIREをより早く実現したい場合、「在職中から副業を育てておく」という方法があります。

副業収入が月に数万円でも生まれると、その分をそのまま積立投資に回せます。投資額が増えれば複利の効果が大きくなり、資産形成のスピードが上がる。そしてFIREした後もその副業を続ければ、そのままサイドFIREに自然に移行できます。

どちらの進め方が合うかは人によります。「副業が今すぐできる状況にない」ならまず積立投資を続けて目標額に近づく方向でいい。「今の仕事を早く離れたい」なら副業を先に立ち上げる方が二重に効いてきます。

ここまで読んで「ゆるはるはすでに計算が合格なんだから、さっさと辞めればいいじゃないか」と思った人もいるかもしれません。

それが、なかなか踏み出せないんです。数字の問題というより、メンタルの問題です。8つの理由を別の記事に正直に書きました。

「億単位で無理」と思っていた人に、少し違う景色が見えていたら嬉しいです。大事なのは「いつから始めるか」よりも「始めるかどうか」だと、私は思っています。

自分の数字でシミュレーターを動かしてみると、もう少しリアルな景色が見えてくるはずです。